Desconfíen siempre del Gobierno 31 dic 2012 17:49 Placido Guardiola

«La nueva normativa sobre vivienda»

Para este último post del año me he permitido escoger por título el mismo que lleva el libro de Ruben Manso Olivar^*. Si lo hago así, es porque en estos días hemos oído discursos diferentes sobre lo que nos deparará el año venidero dependiendo del gobierno de donde proceda el mensaje, ello además de tener noticia delo mucho y bien  se proponen legislar sobre el asunto de la vivienda.
De este modo. Si escuchamos a nuestro primer ministro Mariano Rajoy, nos vamos a encontrar un 2013 todavía duro pero en cuya parte final comenzaremos a ver por fin la salida de esta dura crisis; pero si escuchamos a la Jefa de Gobierno Alemán, la señora Merkel, el próximo año será más duro todavía que el pasado y pide unidad a su pueblo para seguir esforzándose. Todo ello cuando en los todopoderosos EE.UU se enfrentan al llamado abismo fiscal del que tanto si salen con acuerdo entre demócratas y republicanos como sin él todo apunta al enfriamiento de su economía y de paso la nuestra también.
En cualquier caso y al margen de las crisis, ustedes desconfíen siempre y, por sistema, de cualquier Gobierno sea del color y signo que fuere. Los gobiernos. Todos, bajo e pretexto de querer contribuir a nuestro bienestar y seguridad se aseguran su sustentos y gabelas por lo que muchas veces o gobiernan de cara a la galería o de cara a engordar las arcas públicas de las que ellos son los primeros beneficiados. Mas tarde, si queda, lo serán los ciudadanos.
De esta forma ahora pensando en nuestra seguridad están desarrollando una normativa a fin de asegurar la habitabilidad de las casas en donde vivimos.
La primera de ellas con una normativa técnica sobre la eficacia energética de los edificios, mediante ella, al alquilar o comprar una vivienda le deberán entregar esa certificación. La segunda obliga a todas las viviendas de más de 50 años a pasar una revisión (como la ITV de los vehículos), que garantice su habitabilidad. Si ustedes son unas almas cándidas y bonachonas pensarán que esto está muy bien pues vela por su seguridad y confort. Sin embargo, ambas medidas no son sino meros instrumentos recaudatorios sin ninguna virtualidad que mejore la vida del ciudadano.
La primera, porque quien le alquile o venda la vivienda tendrá que pagar la certificación y por ende resarcirse de ese gasto cobrándoselo posteriormente a Ud. a todo ello con independencia de cual fuere el resultado de esa certificación. Dará igual que diga que su coeficiente energético sea A; B o C pues ello no impide el alquiler o venta de la vivienda.
La segunda normativa, afecta a las viviendas de más de 50 años, todavía es más kafkiana si cabe, pues imagine que es un pensionista (por lo general son los que viven en viviendas más antiguas), a duras apenas llega a final de mes y esta constituye el fruto de sus ahorros de toda una vida; ahora tendrá que pasar la revisión, si dicha inspección técnica de la vivienda resultase negativa que prevé la ley: Nada, absolutamente nada, salvo que Ud la repare y pague las tasas de la revisión. ¿Y si el pensionista no puede, se le ejecutará una despropiación forzosa?
En fin, lo dicho, legislan no para hacernos la vida más segura y cómoda; sino para complicárnosla. Por tanto,  desconfíen siempre del gobierno.
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(*)Ruben Manso Olivar, es exinspector del Banco de España, Doctor en Económicas y profesor de la Universidad de Árcala

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Políticas vergonzosas y vergonzantes 22 nov 2012 16:21 Placido Guardiola

«Nacionalidad por vivienda de lujo»

Hace mucho tiempo que los partidos dejaron olvidadas sus ideologías, fue la muerte de las ideas frente a la fuerza del pragmatismo. Despojados de ese modo de cualquier bagaje ideológico, tanto derechas como izquierdas, renovadores y conservadores se han dedicado a lo mismo; al marketing político aplicado a la conquista del poder. Una vez alcanzado el poder, unos y otros se dedican a realizar el mismo tipo de políticas, de forma que con independencia de su supuesta ideología, son las políticas correctas con las exigencias económicas del momento.
De este modo, socialdemócratas y conservadores han adoptado las mismas políticas económicas en las últimas tres décadas, siempre en aras de atraer el capital y la inversión extranjera para fomentar la riqueza y el empleo. En la consecución de tan altos logros, ambos han flexibilizado el empleo, es decir, facilitando y abaratado el despido. En la lucha por la eficacia y la sostenibilidad del sistema de pensiones todos han endurecido las condiciones para alcanzarla. Son las políticas vergonzosas y vergonzantes que derechas e izquierdas practican en los gobiernos de todo el mundo en la actualidad.
La ultima adquisición, la última joya de estas políticas vergonzosas y vergonzantes es sin duda la de otorgar permisos de residencia o nacionalidad a quienes adquieren una vivienda de lujo. Lo ha hecho EE.UU con Obama, lo hace la Francia de Hollande, también en Portugal y Grecia, ahora lo hace el PP en España.
Es sin duda la penúltima desvergüenza, seguramente no será la última, si eres rico si puedes gastarte más de 300.00€ en una casa serás recibido en cualquier parte del mundo sin problema; por el contrario, si eres pobre y sin dinero, serás expulsado sin remisión, pues el dinero no lo es todo en la vida; pero casi.

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Acuerdo PP-PSOE sobre desahucios 11 nov 2012 13:36 Placido Guardiola

«Hacer un pan como unas tortas»

La próxima semana se reunirán los líderes de los dos grandes partidos el PP que nos gobierna y el PSOE que aspira hacerlo en un futuro próximo, a fin de adoptar un acuerdo sobre el creciente drama humano de los desahucios.
Hay un clamor popular en la opinión pública en contra de la ejecución de sentencias por impago de la hipoteca. Es tan amplio el sentir que varios jueces han emitido pronunciamientos pidiendo que se modifiquen las actuales leyes sobre el embargo en nuestro país. Todo ello además, coincide con el toque de atención que el tribunal de Justicia Europeo hace a España porque vulneramos la normativa comunitaria al no garantizar una protección eficaz de los consumidores frente a posibles cláusulas abusivas en las hipotecas.
El querer arreglar lo que a todas luces está mal a simple golpe de decreto en el BOE, sea con el consenso de las dos grandes fuerzas políticas o sin él, me produce urticaria. Me la produce porque no creo en las soluciones de la casta PPPSOE que nos desgobierna; pero me las produce mucho más por lo delicado del tema. A los desahucios, especialmente los graves por cláusulas abusivas; como esos casos en que los bancos, a sabiendas de que un hijo no podía pagar la hipoteca, concedían el préstamo con el aval del anciano padre, del que se cobrarían con su piso o casa (ya libre de cargas) y los ahorros de su pensión. U otros, donde alegremente buscaban al cliente a todas luces insolvente, sugiriéndole además, aportar un certificado falso de ingresos de la empresa porque la nómina real no alcanzaba los cálculos que hicieran posible la devolución del dinero prestado. En todos esos casos, nuestro gobierno, nuestra casta política, no ha estado vigilante y alerta, sino mirando para otro lado. También lo han estado al no fijar un límite máximo de endeudamiento familiar que impidiese dar créditos a la banca alegremente.
Nuestra casta política, la que todavía no se ha llegado a apretar ni un punto la correa de su amplísimo cinturón, la que está cubriendo con dinero público los agujeros bancarios, es también sin duda, responsable de la situación. El que ahora cuando el problema tiene una amplia contestación social vengan de buenos a parchear, que no arreglar el bollo que ellos mismos ayudaron a generar, me pone los pelos de punta.
Nunca ha sido bueno legislar en caliente, deprisa y en plena tormenta, no se pueden hacer leyes a golpe de protestas y malestar o alarma en la calle, esto debe ser evitado antes. Su misión ahora no es cambiar la legislación como apuntan algunos especialistas en el tema^(*); sino solucionar aquellos casos fragantes de abuso o de impago sobrevenido, especialmente si son familias con hijos menores. Solucionar eso significa proporcionar una vivienda social a esas personas. Vivienda que bien podrían salir de quedarse con el enorme contingente de activos que quieren pasar al banco malo (en definitiva otro chanchullo para que la vivienda no baje por debajo del 50% y en los próximos años alguien tenga una rentabilidad del 15%). Oigan señores del PPPSOE, esas viviendas ya las hemos pagado con dinero público, con el dinero inyectado a los bancos, por tanto, que sean de propiedad pública y puedan solucionar el desalojo de familias que por causas justificadas y sobrevenidas a cambio de un alquiler social.
Pero no, ellos han optado por la reforma de la ley hipotecaria, seguramente porque el papel siempre lo soporta todo y, al final, facilita el que el problema lo paguen otros, es decir, los de siempre.
Si se bajan las garantías de reintegro del crédito al prestador, dificultando de algún modo los procedimientos de ejecución del cobro, la consecuencia lógica será que en lo sucesivo que el crédito se pondrá más difícil y caro. En otras palabras, si ya no dan dinero a nadie para comprarse una casa en el futuro será mucho peor y, el pago de una vivienda, supone por lo general el sueldo integro de más de diez años de trabajo. Por otro lado, deben andarse con tiento para discriminar cada caso de desahucio pues por esa regla de tres, todo el mundo deja de pagar su hipoteca, o dicho en otras palabras en razón de qué a unos siguen pagando y otros quedan exentos.
En definitiva, miedo me dan estos preocupados políticos de ahora, que en treinta años no han sabido ponerse de acuerdo en los grandes temas de Estado (educación, estructura del Administrativa y territorial, agua…), y ahora, en pleno escándalo de los desahucios que ellos han contribuido a crear, entran como elefantes salvadores en una cacharrería.
Ruego a Dios que los ilumine y a nosotros que nos pille confesaos.

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(*)No dejen de leer dos excelentes artículos sobre la reforma o cambios en la ley hipotecaria:

• El primero, de José García Montalvo en «El País»
• El segundo, de de Jesús Alfaro, Catedrático de Derecho Mercantil de la UAM,  publicado en su blog «Derecho Mercantil»

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Trabajo y movilidad 7 feb 2012 08:29 Placido Guardiola

«La hipoteca que nos ata» 

La irrupción de las Nuevas Tecnologías de la Información y la Comunicación ha supuesto para el sistema productivo un aumento de la flexibilidad y movilidad. Estas tecnologías permiten saltarse las barreras espacio-temporales y realizar tareas donde diversas personas no tienen que compartir el aquí y ahora. Igualmente, esas características de movilidad y flexibilidad se imponen en nuestra vida privada y social sin que apenas seamos conscientes del gran cambio que suponen, tampoco de las implicaciones psicológicas que tienen en nuestras vidas de cara a la estabilidad emocional.
Hace unos días las palabras del italiano Mario Monti: Monti: "Digamos la verdad, qué monotonía el puesto de trabajo fijo", desataron las iras de sus paisanos. Ayer la Ministra de Gobernación Anna Maria Cancellieri, reavivó de nuevo la polémica al señalar que los italianos están: "aferrados a un empleo fijo en la misma ciudad y cerca de mamá y papá". Por su parte, nuestro paisano el arzobispo de Granada Francisco Javier Martínez, se despachó a gusto el pasado domingo en su homilía al arremeter contra la cultura de ser un pueblo subsidiario y la aspiración de los jóvenes de hacerse funcionarios, que califico de “enfermedad social”.
Polémicas aparte, estos hechos son el botón de muestra de lo que nos está ocurriendo, de cómo los cambios en la movilidad nos van a afectar cada día más, sin estar ni educados ni preparados para ello. Hemos sido educados en la estabilidad y seguridad que ofrece el hogar familiar, necesitamos mirar el horizonte con la al menos la seguridad de que tendremos cubiertas unas necesidades mínimas el día de mañana, que cubriremos esos gastos mínimos como el pago de la hipoteca, la factura del gas y la luz. Necesitamos esa mínima estabilidad que nadie nos asegura, al mismo tiempo que por doquier el sistema productivo nos está diciendo que se acabó lo del empleo fijo de por vida y el reloj o la placa de la empresa a nuestra jubilación.
Nos piden estar abiertos a la movilidad en el empleo y nos fijan al pago de una hipoteca a 35 años, he aquí la gran paradoja de nuestros días. Se nos pide movilidad en el empleo y las empresas comerciales quieren y pretenden fidelidad a sus marcas ¿Habrá mayor contradicción?
Jumilla es un buen ejemplo de esta contradicción, la prosperidad de estos años atrás no ha surgido de un desarrollo económico y local endógeno; sino de que miles de jumillanos se levantaban a las seis de la mañana poniéndose en ruta a su trabajo de construcción en la costa, para volver en la noche tras una larga jornada de horas extras. Fenómeno inexplicable de no ser por el apego a la tierra, la familia y la casa que nos ha convertido en una ciudad dormitorio.

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El precio de la vivienda 3 feb 2012 16:10 Placido Guardiola

«La Reforma del Sistema Financiero»

Mi amigo Joaquín, que es más viejo que yo, siempre ha sostenido frente a mi criterio que la vivienda nunca baja de precio. Incluso ahora con la crisis, cuando le recuerdo su afirmación acerca del precio inmobiliario, sostiene su vieja tesis y me contesta: «¿Pero dime cuánto ha bajado de precio? No ves que los Bancos son los propietarios del parque y los más interesados en que no baje». Y la verdad, ante esta afirmación no puedo argumentar nada y termino por zanjar nuestro debate.
A pesar de ello sigo pensando que, la vivienda, como cualquier otro bien humano está sujeta a loa vaivenes de la oferta y la demanda; por lo que no hay ningún motivo para esperar que se comporte como un valor fijo en continua y permanente alza estando libre de depreciaciones. Por no estar exento de fluctuaciones no lo está el oro ni los diamantes, cuya apreciación dineraria es de sobra conocida, de ahí que se conviertan en refugio durante los conflictos y recesiones.
Hoy ha aprobado el Consejo de Ministros la Reforma del Sistema Financiero que presenta el Ministro de Economía Luis de Guindos. La filosofía que subyace en este proyecto no es otra que fortalecer la solvencia de nuestros bancos, a fin de ganar credibilidad y confianza, lo que permitirá captar fondos e inversiones y generar de nuevo la circulación del dinero mediante préstamos a empresas y particulares, rompiendo así la estrangulación monetaria que ha agravado la crisis.
La reforma propuesta por de Guindos supone que bancos y cajas tendrán que subir la provisión de los solares que tienen en sus activos hasta el 80% del valor de tasación (en la actualidad los tenían al 31%), en cuanto a las viviendas, igualmente les obliga a subir la provisión por el alto riesgo que estas tienen en el mercado. De este modo, para la vivienda usada les obliga a prever un 65% de cobertura de riesgo sobre el valor de tasación y para la nueva del 35% (la vivienda tenía una cobertura hasta ahora del 27% para la usada y 35% la nueva). En definitiva, la Reforma pretende que los balances de los bancos sean realistas y ajusten sus riegos y activos a un valor más cercano a la realidad actual.
A efectos reales la Reforma Financiera supone, así lo afirman todos los expertos, una reducción en el precio de la vivienda de un 30% y sobre solares de más del 60%: La pregunta que uno se hace es la siguiente: Ahora que bancos y cajas tendrán que hacer la provisión ¿sacarán a la venta sus inmuebles y solares para convertirlos en circulante, o por el contrario, seguirán apalancados en espera de verlas venir?.
Si optan por vender es posible que, aun con grandes pérdidas para todos, este sea el comienzo de la salida de la crisis, si por el contrario, optan por seguir apalancados, seguiremos estancados en la crisis y diciendo que nuestras casas valen lo que todos sabemos nadie pagaría por ellas.

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Nos sobran más de 2000 viviendas 10 ene 2012 20:31 Placido Guardiola

«¿Qué hacer con tanta vivienda?»

Cuando hace algún tiempo, un amigo ligado desde siempre al sector de la construcción me dijo que en Jumilla sobraban unas mil quinientas viviendas, me pareció exagerada su afirmación. Esta cifra supone el hogar de unas 4500 personas, si tenemos en cuenta la media de moradores por hogar en España. Tantas no pueden ser -le dije- mientras mi amigo se reafirmaba en la cifra basándose en su experiencia y conocimiento del sector.
Hoy al leer en un artículo de El País que en España hay un veinte por ciento de viviendas vacías, no he podido evitar acordarme de la afirmación de mi amigo, pues el 20% de las viviendas de Jumilla vendría a confirmar la aseveración que me hacia este amigo dejándola incluso corta.
Lo asombroso es que seguramente mi buen amigo conocedor del tema se quedó corto en su afirmación, veamos por qué: Si nos atenemos al último censo de viviendas realizado en 1991, en Jumilla teníamos 5588 viviendas principales y unas 4271 secundarias, de las cuales 2.886 ya estaban entonces desocupadas. Es verdad que unos años después vendrían los contingentes de inmigrantes y muchas de estas casas fueron ocupadas en una vorágine de alquileres y realquileres que hizo creer a los propietarios que esto era el reino de jauja. Por otra parte, siempre sostuve que el gran foco de atracción inmigrante hacia nuestra localidad, fue siempre precisamente ese exceso de viviendas desocupadas que permitía alquileres más bajos que en las localidades de nuestro entorno.
Entre los años 1999 y 2007^* (no hay datos de los dos últimos años de boom inmobiliario), en Jumilla se construyeron 1.982 viviendas nuevas, lo que supone el 35, 47% más sobre las viviendas principales existentes. Si gran parte del contingente de inmigrantes ha regresado a sus países tras la crisis, la pregunta es ¿Cuántas viviendas nos sobran en estos momentos? Además ahora, no se trata ya como en 1991 de viviendas viejas, sino de nueva y flamante construcción. Con estos datos quien puede esperar que se anime el sector de la construcción en España y menos en Jumilla.
Es difícil cuantificar cuantas viviendas nos sobran, pero cuando se hagan públicos los datos en este año sobre el nuevo censo de viviendas es seguro que la cifra de las desocupadas en Jumilla estará muy por encima de los 2000, tal y como ocurría hace ahora veinte años.
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 (*) Datos oficiales del CREM (Centro Regional de Estadística de Murcia)

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